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    　　金融ai应用将更趋智能化场景化

    　　金融科技的力量已然势不可挡。那么对于招行或者整个银行业来说，未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合？

    　　陈昆德

    　　商业银行是经营风险的机构，因此，在判断风险的过程中，银行首先要能够搜集到更多客户数据，包括行为数据和交易数据，其次要有能力判断。换言之，如何驾驭数据是更为重要的问题，这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字，可能还包括地点、图片、语音交互过程等，数据量大的时候，人力其实已经无法判断，必须借助机器算法。

    　　在人工智能、深度学习方面，招行在语音辨识、人脸识别方面投入较大。比如在与客户电话交谈的过程中，把交谈语音转换成文字，通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题，客户关心的是什么等。

    　　我相信未来金融领域的人工智能应用将更精细化、更场景化。比如对银行来说，往往是结构化的数据偏多，分析这类数据更多是运用量化算法。数字越大，说明计量越精准，数据越及时，计量越准确、越有效。我们需要更多从客户的交易结算行为、使用金融服务或是在其他场景的行为去判断风险，包括反欺诈、反洗钱等都必须使用数据智能。

    　　看点

    　　03

    　　提升金融服务效率银行与实体经济“双赢”

    　　银行推进金融科技转型，对于实体经济发展、普惠金融服务有哪些积极意义？

    　　陈昆德

    　　在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用是显而易见的。比如，金融科技的加速渗透大大提高了银行运营效率。截至2017年6月末，我行行标小企业客户数（按在本公司开立有效账户进行统计）较2017年初增长11.35%，达132.03万户。小微贷款余额2960.66亿元，较年初增长144.13亿元。

    　　小微企业客户数有了显著提升，但我们投入的人力其实没有大规模增加，这都得益于金融科技的应用。

    　　另外，银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标，换言之，有抵押最好，但是如果银行能够获取客户经营数据，也能够为其提供服务，这就大大降低了小微金融服务的门槛。

    　　金融科技不仅提高了小微企业贷款获得率，还能提供全方位的综合金融服务。目前招行后端采取“工厂化”的运营模式，全国共享一个审批中心。招行投入大量资金来升级风险决策引擎，未来招行对于小微企业的支持力度还会进一步加大。

    　　值得一提的是，招行与中国联通成立了一个合资公司——招联消费金融有限公司。不到三年的时间，在贷款余额上，招联消费已经成长为中国第二大持牌的消费金融公司。这个公司员工仅有一千余人，它完全用互联网模式获客、经营，风险管理依托大数据，能够有效利用金融科技降低运营成本，提升金融效率。截至2017年11月底，招联金融累计发放贷款超2000亿元，当年核批用户超过900万，服务

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