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    央行金融机构信贷收支数据显示，截至今年3月末，全国性中小型银行和大型银行个人结构性存款均约为1.9万亿元，同比增幅分别约为76%和58%。一季度中小型银行、大型银行新增结构性存款占比分别为49%、24%，而去年同期这一数字分别为18%、12%。

    除了“指望”个人结构性存款以外，各银行近期还打起了价格战。

    据融360监测，中国银行、农业银行等大行以及部分城商行都已上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。此外，目前银行定期存款利率均值为2.30%，较2017年末增加0.9个基点（增长率0.39%），同比增长3.2个基点（增长率1.41%）。

    银行存款减少将产生哪些影响？

    对银行而言，银行拉存款难，不仅影响银行的负债结构，同时还影响银行的净息差。

    相对于同业负债和同业存单，银行存款的成本率是最低的，近年银行净息差从2013年末的2.68%降至2017年9月末的2.07%，主要是负债端成本的提高。

    钱去哪了？家庭债务累积速度惊人

    存款下降，很大概率去归还债务。而居民部门最大的债务来自于房贷。从家庭债务占gdp的比重这一反映家庭债务负担的指标来看，家庭债务占gdp的比重在2016年底达到44.4%。

    从数据上看，家庭债务水平虽然不高，但累积速度是惊人的，比如，2013年初，家庭债务占gdp的比重仅为30.7%，短短四年时间，这一指标就上升了近14个百分点，已经超过美国金融危机前的家庭债务累积速度。如果将公积金贷款等因素均考虑其中，则家庭债务占gdp的比重将在2016年底超过60%。负债是刚性的，归还贷款的压力不容置疑。（综合券商中国、上海证券报、苏宁财富资讯）

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