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    招行转型下半场：成为一家金融科技银行

    原创2018-01-08陈莹莹欧阳剑环中国证券报

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    金融科技正以几何级速度增长，互联网、云计算、大数据和人工智能等将以不可阻挡之势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型，成为银行业面临最为迫切的课题之一。

    作为中资股份制银行中当之无愧的“老大”，招商银行cio（首席信息官）陈昆德日前接受中国证券报记者（公众号：xhszzb）专访时表示，招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”，通过科技变革，为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

    在陈昆德看来，在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用显而易见：不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛，更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。

    看点

    01

    对标金融科技公司科技预算上约为每年45亿元人民币行

    近年来，不少银行都提出向“轻”银行、互联网金融转型的口号。招行是怎么玩儿的？又有哪些“小目标”？

    陈昆德

    招商银行的战略转型已经进入下半场，下半场我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺，与其它同业不同的是，招商银行对标的是金融科技公司。

    招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位，走轻型银行发展道路。而要让银行变轻、变高效，最有效的手段就是金融科技。

    为了推动这一战略转型，首先，招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会，由田惠宇行长任委员会主任，统筹管理，推动全行整体的金融创新；其次，在资源投入方面，招行的科技预算约为每年45亿元人民币，此外还专门将百分之一的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复，如果有需要，2018年可以提高到营业收入的百分之一，作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障，我们还搭建了一个金融科技创新平台，希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。

    就中国的情况来看，中国的金融科技公司都是非常领先、规模巨大的，科技银行与科技公司之间的差距还很大，这是问题的关键所在。目前来看，招行在金融科技方面基本是领先同业的，因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务，我们零售业务的策略是手机优先，强调所有业务都“上网”，实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要到网点开展的业务，其他业务我们全部搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户，在此过程中需要推进智能化。

    截至2017年6月末，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率97.75%；可视柜台非现金交易替代率61.64%；网上企业银行交易结算替代率90.48%。

    看点

    02

    金融ai应用将更趋智能化场景化

    金融科技的力量已然势不可挡。那么对于招行或者整个银行业来说，未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合？

    陈昆德

    商业银行是经营风险的机构，因此，在判断风险的过程中，银行首先要能够搜集到更多客户数据，包括行为数据和交易数据，其次要有能力判断。换言之，如何驾驭数据是更为重要的问题，这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字，可能还包括地点、图片、语音交互过程等，数据量大的时候，人力其实已经无法判断，必须借助机器算法。

    在人工智能、深度学习方面，招行在

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