活，并伴随着一个人终生。

    从制度创新角度讲，信用报告公司的聪明之处在于，常常被人忽视的个人消费的点滴琐事在它们眼里和有形的商品一样具有价值，积攒在一起，编撰后就可以打包卖出。从这个意义上讲，信用虽然是个人自己建立的，价值也是自己形成的，但是信用报告的销售权却掌握在别人手中。

    总之，信用制度的建立源于美国人的竞争机制，体现了一种简单易行的法制观念，它既是对人类制度的创新，也反映了美国人的挑战意识。

    总结起来，如果说社会制度、幅员广阔、人口众多、移民传统等构成了美国强盛的外部因素的话，那么挑战意识、法制观念、竞争机制和创新精神就是使这个国家得以迅速走在世界前列的内在原因。不敢挑战就不会成为领头人；没有创新就不会有进步；竞争给社会带来活力，法制使社会长期稳定。美国正是在国内没有战争、没有大的动乱的情况下持续发展了一百多年，而成为世界超级强国的。

    2 财富错觉

    什么是错觉？按词典的解释，错觉是由于某种原因所引起的对客观事物不正确的知觉，客观事物被主观地曲解了。这种情况在现实生活中经常发生，只是有些错觉容易纠正，有些错觉不容易纠正，财富错觉属于后一种。

    什么是货币错觉（Money Illusion）

    经济学中有一个概念叫货币错觉（或者说货币幻觉）。它指这样的现象，即人们对货币心理上的估价往往忽视了它的真实购买力。这个错觉的产生是由于人们只把货币同其表面价值相联系，对其实际购买力的变化却没有足够的认识。有货币错觉的人在工资加倍，物价上涨也加倍，而使其在实际工资保持不变的情况下，仍有富裕了的感觉，具体见图2?1。

    图2?1货币错觉

    一些经济学家认为货币错觉的作用是很厉害的，因为人们的工作行为在很大程度上基于他的货币工资水平而不是他的实际工资水平。所以，在一个人的货币工资下跌时，即使在物价水平也下跌使其实际工资保持不变的情况下，他也会拒绝工作表示抗议。反之，当他的货币工资不变，物价上涨使其实际工资降低时，他却没有亏损的感觉，也不会停止工作。1

    第14节：美国式错觉(5)

    货币错觉对居民消费会产生影响，在工资和物价同比上涨而实际工资不变的情况下，仍然会扩大购物，使实际消费水平增加。也就是说，人们在钱多些的时候会增加自己的消费，却忽视物价上涨从而会使自己的储蓄降低的后果。

    什么是财富错觉（Wealth Illusion）

    财富错觉（或者说财富幻觉）是指人们高估自己的借贷能力或波动xìng的预期收入，2出现比以前更富裕了的感觉，由此产生过度消费的冲动，并在实际生活中增加支出。

    财富错觉和货币错觉有相同之处，那就是错觉均产生于货币形态，都是对个人资产和收入的错误判断，并导致类似的消费行为。同时，产生两者的原因和背景都类似，它们都更多地出现在发达国家而不是非发达国家、现代社会而非传统社会、年轻一代而非年老一代中间。

    但是在发展中国家向发达国家过渡、传统社会向现代社会演变时也会出现财富错觉，比如在储蓄率高涨的中国。有时，甚至在年老一代也会有这种现象，尤其是在富裕社会，比如在储蓄率极低的美国。这一特征还与一国政府的经济政策、银行的信贷政策、社会保障体系以及个人xìng格和生活习惯有关，如图2?2所示。

    两者的区别何在

    货币错觉和财富错觉两者不同之处在于，货币错觉误解的是货币实际购买力，它产生于名义工资和社会物价波动的差异。出现货币错觉

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