一族。

    刘彦斌语录

    不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。第二种不良债务是贷款。第三种不良债务是信用卡消费。

    第三种不良债务是信用卡消费。现在越来越多的人使用信用卡购买商品，信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是18%，远远高于目前银行的商业贷款利率，这是一种典型的高利贷。信用卡还是一种“财务鸦片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西。日常生活中很多人刷卡消费已经成为了一种习惯，我在超市中见过有人购买几元钱的葱和蒜也去刷卡付账。我之所以称信用卡为“财务鸦片烟”，是因为时间一长它就会麻痹人的财务神经，使人误认为信用卡本身就是钱。其实信用卡本身不是钱，而是债，刷卡的同时是在向银行举债。媒体有报道说，台湾和香港很多的大学生在上学时就用信用卡购物的方式向银行贷款消费，由于他们没有固定的收入，每个月只能向银行还最低限额的还款额。几年的大学生活结束后，他们在工作后的前四五年，都会努力工作挣钱，向银行偿还巨额的信用卡贷款本息。有这样一个小故事，台湾有一个歌手黄品源，他在十多年前，唱过一首歌《你怎么舍得我难过》，一举成名。尔后的很长一段时间，他就没有出新的唱片。其中有两年左右的时间，他没有什么收入来源，基本上是靠刷信用卡消费来维持自己的生活。直到多年后，他又出了一首新歌《小薇》，再一次走红，使他获得了很多收入，借此偿还了积欠银行的信用卡本息。为此，黄品源告诉周围的朋友们，一定不能养成刷卡过日子的习惯。

    现在，很多商业银行在大学生中间推广使用信用卡。这对原本没有多少知识的大学生来说，是一种理财方面的误导。信用卡是靠持卡人的信用来向银行借款的。从本质上来讲，大学生根本没有收入，他们本身没有信用可言。银行向大学生推广信用卡，并不是看上了大学生的信用，而是大学生父母的信用。对于一些家长有钱的大学生来讲，这没有什么关系，对很多家境不好的大学生来讲，如果养成了刷卡消费的习惯，无疑会给学生的家庭造成很大的财务压力。子女可能就会在不知不觉中刷光父母手中的钱，刷光父母的。因为对于年轻人来说，他们在消费上的自制能力比成年人差很多，他们一张信用卡在手，花起钱来就会无所顾忌，就会更“乱花钱”。

    一、债务的分类(3)

    银行为了鼓励持卡人刷卡消费，还推出了一些刷卡有积分、刷卡有礼品的促销活动，他们其实是在鼓励持卡人多花钱，是在鼓励持卡人给银行多送钱。由此可见，信用卡消费是一种不良债务。如果过度地刷卡消费，就会造成持卡人财务上的压力，甚至使持卡人陷入财务上的困境，我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的。

    （三）良xìng债务是有可能转化为不良债务的

    我们来说一个真实的案例。2000年，我认识一对年轻的夫fù，他们都在从事当时最热门的职业，在网络公司任职。男主人是一家网络公司的中层主管，女主人是一名工程师，两个人每个月的薪水加起来有三万元。男主人还享有公司的股票期权，他所在的公司准备在美国纳斯达克上市，如果上市成功他就会成为一个不折不扣的网络新贵。在这样的一个收入丰厚和对未来充满美好憧憬的情况下，他们在2000年买了一套大房子，一共花了150万元。其中首付20%，30万元，其余的120万元向银行贷款。在2000年的利率水平下，他们每个月的还款额将近9000元，相当于他们每个月3万元收入的30%，他们每个月很轻

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