“很难！那些薪水不高c又没有抵押物却存在着周转不灵的客户们，相当需要这种贷款的存在，可总体规模并不大的”

    “既然有需求市场c有潜在客户的存在，又是传统银行所不愿意去经营的业务，佳美银行不正好可以介入吗？”

    见他说的如此简单c刘美佳有些哭笑不得了。“正义！你想的太简单了？要是这种业务好做的话c传统银行怎么可能会不去做呢？华尔街的银行单是市场调研人员就有数千名之多，每年经华尔街的银行所开出来的新产品c多达数百种的，若是这种贷款有利可图c银行业早就全面开展了，哪里轮得到佳美银行去参与？”

    付正义没明白她想要表述什么，抬手示意她继续说下去。

    “正义！这种薪日贷款的风险特别的高，根本就不是传统银行所能够承受的起的，一旦坏账率飙升c不但危及资本金c还会导致银行声誉受损的，若是将催收环节外包c又会导致诸多的法律问题”

    “那就提高贷款利率啊！美国不是允许浮动利率的吗？”

    刘美佳苦笑了起来。“可问题是坏账率一定会非常高的，目前年化三c四十的利率，已经很高了啊！”

    “住宅抵押贷款中所涉及到的等额本金，你知道是什么意思？”

    刘美佳直接翻了个白眼。“你逗我呢？我再笨c也知道这是什么意思的好不好？”

    “我的建议，一个就是开展薪日贷款。贷款人有预期可得的薪水作为抵押，将年复合利率提高到两百c三百，也就能够弥补坏账所产生的损失了，”说到这里付正义见刘美佳瞪大了双眼副震惊的模样，便竖起了第二根手指。“第二，则是以等额本金贷款为方式，提高银行的贷款收益！”

    “第二个是什么意思？”

    “打个简单的比方，目前的贷款利率假设为百分之十，客户从银行获得一笔为期一年c总额共计一万2仟美元的贷款，当一年到期c客户将本金和利息一次性还给银行。可若是要求客户每个月偿还一千美元的本金和八十美元利息，那你计算一下，最后这一笔贷款的年复合利率是多少？”

    刘美佳有些不解，但还是取出了计算器开始计算，不等计算完毕便惊呼了起来。“天呐？怎么会这样？”

    “若是以最后一期来计算，这笔贷款的年息高达百分之九十六！而且关键的一点是银行的风险是逐渐降低的”

    刘美佳一脸的不可置信。“天呐！若是按照目前小额商业贷款的浮动利率来实施，那岂不是能够获得百分之两c三百的收益？”

    刘美佳的计算是没错的，不过这项业务是需要依托于客户基数才能够实现的，因此付正义反倒是察觉到这种业务似乎并不太合适，咂了咂嘴道。“风险越高的客户c所需要承受的利率也就越高，不过这样的方式是会很快其他银行所采纳，不过佳美银行的客户基数比较少啊，这种方式倒是不建议立刻开展，还是等佳美银行拥有了更多的客之后再考虑”

    刘美佳不由得怔住了，想了想才算是明白了他的意思。

    银行业之间的业务模仿能力是级强悍的，只要华尔街的金融家们现有利可图，那么一定是会立刻开展这项业务的，因此在佳美银行在规模扩大之前，这种贷款还是不要贸然推出的好。

    觉得他所说的两个办法都不是特别的有用，刘美佳有些沮丧了。“正义啊，目前薪日贷款的总规模我记得不过是十几亿美元，而且还是由不少地区型的银行和上千家贷款机构所分享的，即便是佳美银行开展了薪日贷款，似乎也很难达到监管的要求啊”

    听刘美佳介绍了目前美国金融市场的格局，付正义有些头疼了。“这也不行c那也不成，得！干脆让佳美银行深度介入住宅贷款抵押的竞争c参与信用违约互换这种金融衍生

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